В кредитный потребительский кооператив (КПК) люди обращаются не так часто, как в банки или микрофинансовые организации (МФО) во время поиска средств для финансирования своих потребностей. Однако кооперативы также присутствуют на финансовом рынке страны и активно развиваются, но пока еще не популярны среди широких масс.

            Причин тому несколько:

  -  во-первых, законодательство, регулирующее их сферу деятельности, было сформировано относительно недавно, только в 2009 году,

 - во-вторых, недоверие среди людей ко всяким кредитным союзам и обществам постоянно «подогревается» различными финансовыми махинаторами (не все еще забыли МММ и МММ 2),

    -  в третьих, уровень осведомленности широких слоев населения о подобных организациях значительно уступает информационному полю заполненного данными о банках.

Что такое кредитный потребительский кооператив:

      Кредитный потребительский кооператив (КПК) — это организация, которая создается только на добровольных началах гражданами и юр.лицами с целью оказания финансовой помощи ее участникам.

   В отличие от банков, кредитный кооператив не ставит перед собой цель получить прибыль — это некоммерческая организация. Хотя ее наличие тоже не плохой показатель, свидетельствующий об эффективной деятельности КПК.

 Регулируется работа кредитных кооперативов специальным Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

 Свою работу кооперативы осуществляют, основываясь на таких принципах:

  - территориальному – участниками являются жители определенного региона или округа;

  - профессиональному – главный акцент делается на привлечении в кооператив людей конкретной профессии;

      Главным контролирующим органом потребительских кооперативов является Центральный банк РФ (Банк России).

         Участники КПК.

  Законом установлено минимальное количество участников, которое необходимо для создания КПК — не менее 15 физ.лиц или 5 юр.лиц. Если же планируется наличие и тех и других, то общее число всех участников не должно быть меньше 7.

   Стоит учесть, что для физических лиц действуют возрастное ограничение – не могут быть участниками кооператива граждане не достигшие 16-летия.

    Все лица, которые принимают участие в создании кооператива, получают статус «пайщики». Высшим управляющим органом в нем является собрание пайщиков.

         Главная задача кредитного кооператива.

    Работа КПК организовывается таким образом, чтобы он смог эффективно выполнять поставленные задачи. А это значить: выдавать займы тем участникам, которые нуждаются в деньгах, и принимать вклады от тех, кто испытывает переизбыток денежных средств. Нужно учесть, что сотрудничать организация имеет право только с членами кооператива.

КПК запрещается:

- кредитовать других физ.или юр.лиц (не членов кооператива);

-  привлекать средства не от участников КПК;

-  выступать поручителем;

-  участвовать в создании других компаний, кроме тех которые разрешены законом;

- проводить эмиссию ценные бумаги, а также проводить любые сделки с ними;

- осуществлять торговлю или производственную деятельность;

-  быть членом других кооперативов (за исключением кооперативов второго уровня).

Для выполнения своих основных функций КПК:

-   принимает вклады пайщиков;

-  пользуется финансовыми взносами своих участников;

- имеет право привлекать финансирование в соответствии с законом и своим уставом;

- привлеченные деньги направлять на кредитование своих участников.

- заниматься другим бизнесом, который не запрещен ФЗ 190.

         Разновидности КПК:

   На территории России могут осуществлять свою деятельность КПК следующих разновидностей:

-  кредитный потребительский кооператив граждан – его участниками могут быть только физические лица. Если основателем КПК является хотя бы одно юридическое лицо, то использовать в названии слово «граждан» запрещено;

- кредитный кооператив второго уровня – это организация, основателями которого являются другие кредитные кооперативы;

-  просто КПК – его членами-участниками могут быть как граждане, так и фирмы или компании.

         Финансовые нормативы КПК:

   Как для банков, так и для КПК Центробанк России установил нормативы, которые они обязаны выполнять:

 -  размер резервного фонда не может быть меньше 5% (2% для КПК созданных менее 2 лет) всех денег полученных от пайщиков;

- вклад одного пайщика или группы пайщиков, являющихся аффилированными лицами не может превышать 20% от объема всех привлеченных средств (30% для КПК возрастом менее 2 лет);

-  размер займа одному участнику не может превышать 10% от всего кредитного портфеля организации. Для КПК возрастом менее 2 лет норматив установлен на отметке 20%;

- максимальный размер займа аффилированным лицам не может быть больше 20% (30% для организаций зарегистрированных менее 2 лет);

-   размер паевого фонда не менее 8% от объема всех денег пайщиков;

- объем вкладов привлеченных от юр.лиц не являющихся членами кооператива не может превышать 50% всего пассивного портфеля организации;

-  размер инвестирования в КПК второго уровня не может превышать 10% от величины паевого фонда и портфеля вкладов КПК;

-  в течение одного отчетного периода КПК нельзя тратить на цели не связанные с кредитованием своих членов больше 50% всех средств, которые были привлечены в этот период.

    В настоящее время действует 8 (восемь) СРО КПК:

1. Ассоциация СРО КПК «Центральное Кредитное Объединение» (г. Москва).

2. Ассоциация «СРО КПК «Кооперативные Финансы» (г. Москва).

3. НП «СРО КПК «Народные кассы - Союзсберзайм» (г. Москва).

4. Национальный Союз «СРО КПК «Союзмикрофинанс» (г. Санкт-Петербург).

5. Союз СРО «Губернское кредитное содружество» (г. Великий Новгород).

6. Ассоциация «СРО кредитных кооперативов «Содействие» (г. Смоленск).

7. Союз СРО «Национальное объединение кредитных кооперативов» (Волгоградская обл., г. Камышин).

8. Межрегиональный союз кредитных кооперативов (Чувашская Республика, г. Чебоксары).   

Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета.

  Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

              Алгоритм процесса такой:

1.Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.

2. Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.

3. Назначаем ликвидационную комиссию.

4. Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.

5.   Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.

6. Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

 Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.

Совет 1. Поручайте ведение дел опытным юристам.

Профессиональные юристы знают, как ликвидировать кооператив быстро и наименее затратным способом. Они самостоятельно соберут нужные документы, уведомят государственные органы и утвердят регламент расчетных мероприятий.

Совет 2. Обращайтесь с исковым заявлением в суд.

Если собрание не может принять единогласного решения о ликвидации, то справедливо поделить активы и завершить деятельность кооператива поможет суд. Для этого пайщикам нужно подать исковое заявление в судебные органы, в котором излагаются все имущественные и организационные претензии членов кооператива к руководству.

Совет 3. Инициируйте процедуру банкротства.

Банкротство – сложная и длительная процедура, но иногда иного выхода нет. К такому способу ликвидации прибегают в случае, если у потребительского кооператива возникли серьёзные финансовые проблемы, которые сообщество не способно решить своими силами. При необходимости привлекаются компенсационные средства из страховых фондов СРО.